كيف تحدد مبلغ التحمل المناسب في وثيقة التأمين الشامل

تختلف أسعار التأمين الشامل بناء على عوامل مختلفة تحددها شركات التأمين أثناء تسعير الوثائق. بعض العوامل قد تكون خارجة تمامًا عن سيطرة حاملي وثائق التأمين، فمثلاً يضطر السائقين الأقل عمراً إلى دفع سعر أعلى للتأمين لأن شركات التأمين تعتبر السائقين من هذه الفئة العمرية أكثر عرضة للتورط في الحوادث ورفع المطالبات التأمينية. ومن جانب آخر، يضطر سكان المدن الرئيسية إلى دفع مبالغ أعلى نظراً لارتفاع الكثافة المرورية فيها; حيث ترى شركات التأمين أن الكثافة المرورية ترفع نسبة وقوع الحوادث وتزيد من خطرها. ولكن في المقابل، هناك عوامل أخرى يستطيع حاملي وثائق التأمين التحكم فيها. أهما مقدار مبلغ التحمل  — وهو المبلغ الذي يدفعه حامل الوثيقة لشركة التأمين في حال مسئوليته عن الحادث

باختصار، بإمكانك أن تحصل على تأمين أرخص، إذا حددت مقدراً أعلى لمبلغ التحمل. فكلما ارتفع مبلغ التحمل، كلما انخفضت أسعار التأمين الشامل! ومع ذلك، كما هو الحال مع معظم الأشياء، فمن الأفضل أن توازن بين مبلغ التحمل وبين سعر التأمين لأن الموافقة على دفع مبلغ أعلى، تعني تحمل مبلغ إضافي من تكاليف تصليح السيارة.

سنناقش فيما يلي أهم الأمور التي يجب عليك فهمها ومراعاتها عند تحديد القيمة المناسبة كي تتمكن من الحصول على الحماية الأمثل دون أن تدفع أكثر!

آلية دفع مبلغ التحمل في وثائق التأمين الشامل

وتفصيلاً، بينت قواعد التأمين الشامل أن حامل الوثيقة مُلزم بدفع نسبة محددة من تكاليف تصليح مركبته في حال مسئوليته عن الحادث. ويتم احتساب مبلغ التحمل بالتناسب مع نسبة مسؤوليته عن الحادث. في حين تلتزم شركة التأمين بدفع ما يزيد عن هذا المبلغ.

وتفصيلاً، دعنا نضرب المثال التالي لإيضاح آلية دفع مبلغ التحمل. لنفترض أنك تورطت في حادث ألحق بسيارتك أضرار تساوي قيمتها 5000 ريال. إذا أظهر تقرير الحادث أنك تتحمل نسبة 100% من الخطأ، فستقوم بدفع مبلغ التحمل المذكور في وثيقتك بالكامل، وليكن 1000 ريال، عند تقديم المطالبة. أما شركة التأمين ستلتزم بدفع المتبقي من مبلغ إصلاح السيارة  — ألا وهو 4000 ريال.

أما إذا أظهر التقرير أن تتحمل نسبة 25% فقط من مسؤولية الحادث، فستقوم بدفع نسبة تعادل 25% من مبلغ التحمل المذكور. أي أنك ستدفع 250 ريال فقط. وهذا يقودنا إلى السؤال التالي

لماذا يتعين على حامل الوثيقة تحمل هذا المبلغ الإضافي عند تقديم مطالبة؟

فكر بالأمر بهذه الطريقة. عندما تفرض شركات التأمين على حامل الوثيقة دفع جزء من فاتورة إصلاح السيارة فإنها تفرض عليه حمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية نفسه ومركبته من التعرض إلى الحوادث.

أيهما أفضل: أن يكون مبلغ التحمل أعلى أم أقل في وثائق التأمين الشامل؟

تساهم زيادة مبلغ التحمل في خفض سعر التأمين بشكلٍ ملحوظ، ولهذا قد يبدو رفع مبلغ التحمل حلاً سريعاً وجذاباً لخفض أسعار التأمين المرتفعة. ولكن لا تتسرع في اتخاذ قرارك بشأن رفع مبلغ التحمل! فعلى الرغم من كونها طريقة مضمونة لخفض أسعار التأمين مبدئياً، إلا إنها قد تعود بنتائج عكسية على بعض السائقين; كونها تلزم حامل الوثيقة بدفع مبلغ أكبر عند رفع مطالبة.

وفي الواقع، تعتمد الاستفادة من هذه الطريقة بشكل كبير على الظروف الفردية لكل شخص وقدرته المالية. فيما يلي، سنتطرق إلى 4 أمور يجب أن تأخذها في الحسبان لتعرف ما إذا كان تحديد مبلغ تحمل أعلى سيوفر لك المال.

4 أمور يجب مراعاتها قبل أن تقرر رفع مبلغ التحمل في وثائق التأمين

كما أسلفنا ذكراً، يعتبر اختيار مبلغ التحمل المناسب قرار شخصي. لكي تقرر ما إذا كان من الأفضل بالنسبة لك ولميزانيتك أن ترفع مبلغ التحمل لتحصل على سعر تأمين أرخص، ستحتاج إلى مراعاة ما يلي:

وضعك المالي

في المقام الأول، عليك تقييم وضعك المالي! فزيادة مبلغ التحمل لا تساهم فحسب في خفض سعر التأمين مبدئياً، بل تؤدي أيضاً زيادة ما ستدفعه في كل مرة تقوم فيها برفع مطالبة تأمين. وبعبارات أبسط، يمكن أن تساعدك زيادة مبلغ التحمل في التوفير في قيمة التأمين، بشرط أن تكون مستعداً إلى دفع مبلغ أكبر عندما تحتاج إلى إصلاح سيارتك.

وبالتالي، لا بد أن تحرص على تحديد مبلغ يسعك سداده بأمان من مدخراتك ودون المساس بالميزانية. ولذلك، من الأفضل أن تخصص حساباً لمدخرات الطوارئ بمعزل عن نفقاتك الشهرية لاستخدامها لدفع مبلغ التحمل إن لزم الأمر.

وخلاف ذلك، فأنت تغامر بزيادة النفقات الطارئة التي قد تُنهك وضعك المادي. وضع في اعتبارك أيضًا — أن قواعد التأمين الشامل تستثني تغطية الحادث إذا كان مبلغ التعويض أقل أو مساوي لمبلغ التحمل. وبناءً على ذلك، سيتعين عليك دفع تكاليف إصلاح السيارة بنفسك مما قد يوقعك في مأزق مالي آخر. وهكذا ستمضي مدة التأمين كلها وأنت تشعر بالتوتر والارتباك أثناء قيادة سيارتك!

سجلك المروري

تنظر شركات التأمين إلى احتمالية أن يقوم حامل الوثيقة برفع مطالبة باعتبارها العامل الأهم لتحديد سعر تأمين السيارة. ومن الناحية الإحصائية يُعد السائق الذي يمتلك سجلاً مرورياً حافلاً بالمخالفات المرورية أو الحوادث أكثر عرضة لرفع المطالبات.

وعلى هذا النحو، ينبغي على السائقين الذي يحتوي سجلهم المروري على الحوادث التأني قبل التفكير بشراء وثيقة تأمين بمبلغ تحمل عالٍ لأنها قد تجر نفقات إضافية. وفي المقابل، إذا كنت تتمتع بسجل خال من الحوادث وخبرة كافية فلا بأس بزيادة مبلغ التحمل. ففي كل عام تتجنب فيه تقديم مطالبة، ستتمكن من الاحتفاظ بمبلغ التحمل في جيبك الخاص بدلاً من انفاقه! ولا تنس أيضاً أن تجنب تقديم المطالبات يخولك للحصول على خصم أحقية من نجم.

احتمالية التورط في الحوادث

بالمثل، يلعب العنوان الوطني — أو بالأحرى المدينة التي تقوم بقيادة السيارة فيها — دوراً بارزاً في تسعير وثائق التأمين على السيارات لدى معظم شركات التأمين، التي تعتبر السائقين في المدن الرئيسية أكثر عرضة للتورط في الحوادث; نظراً إلى ارتفاع معدلات الكثافة المرورية في مدنهم.

وعلى هذا الأساس، من الأفضل أن تتجنب عند مقارنة أسعار التأمين الوثائق الذي تفرض مبلغ تحمل عالٍ إذا كنت من سكان مدينة مكتظة; لأن فرص تعرض سيارتك للسرقة أو الضرر ستكون أعلى. وبالتالي، قد تضطر إلى رفع مطالبات أكثر ودفع مبالغ أكثر عن كل حادث. ومن هنا، فالأفضل اختيار أدنى مبلغ تحمل ممكن. وعلى النقيض، يمكنك اختيار وثيقة تأمين بمبلغ تحمل أعلى إذا كنت ستقود سيارتك في مدينة تنخفض فيها الحوادث، لأن فرصك في رفع مطالبة أو دفع مبلغ التحمل ستقل أيضاً!

القيمة الحالية للسيارة

يُعد التعرف على القيمة السوقية لسيارتك جزءًا مهمًا عند اختيار وثيقة التأمين المناسبة لاحتياجاتك خصوصاً عند تحديد مبلغ التحمل، حتى تتمكن تجنب النفقات الإضافية في حالة وقوع حادث.

بالنسبة لشركات التأمين، تعتبر تكاليف إصلاح أو استبدال السيارات الحديثة أو الفارهة والرياضية الأعلى ثمناً نظراً لارتفاع قيمتها السوقية; لذا فالأحرى بك تحديد مبلغ تحمل أقل بحيث لا تضطر إلى تحمل جزء كبير من الفاتورة عند إصلاح سيارتك. وعلى العكس من ذلك، إذا كنت تمتلك سيارة ذات قيمة سوقية أقل، فقد تنجح في توفير المال عن طريق اختيار مبلغ تحمل أعلى يتوافق مع وضعك المالي. لأن كُلفة تصليحها تقل كلما انخفضت قيمة السيارة وأسعار قطع غيارها.

الحل المضمون: قارن ووازن بين سعر التأمين ومبلغ التحمل

بما إن العلاقة بين سعر التأمين ومبلغ التحمل تعتبر علاقة عكسية، فالحل الأمثل يكمن في العثور على توازن مناسب بين المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين على السيارة والمبلغ الذي تتحمله في حالة وقوع حادثة.

وقصارى القول هنا أن رفع مبلغ التحمل قد يؤتي ثماره في ظل توافر الظروف المناسبة لأن الأمر كما ترى يعتمد على ظروفك الفردية، وقيمة سيارتك، ووضعك المالي، وسجلك المروري. أخيراً، دعنا نذكرك أن زيادة مبلغ التحمل ما هي إلا طريقة واحدة لتوفير المال على تأمين السيارة ولا يزال هناك طرق عدة للتوفير أهمها وأسهلها مقارنة الأسعار! أحرص دائماً على زيارة موقع مقارنة أسعار عند تجديد التأمين، للحصول على عروض متعددة من أفضل شركات التأمين في السعودية.