مصطلحات التأمين على السيارات وتفسيرها: ما هو مبلغ التحمل ؟

عند شراء تأمين السيارات، يجب أن يقع اختيارك على وثيقة تتناسب مع احتياجاتك التأمينية والشخصية. وحتى تتمكن من اتخاذ قرارٍ صائبٍ، لا بد للك أن تفهم نص الوثيقة وفهم ما تشير إليه المصطلحات التي تستخدمها شركات التأمين. غالباً، ما تكون بعض مصطلحات التأمين الواردة في أحكام وشروط وثائق التأمين غير مألوفة لدى الكثيرين. وسواءً كنت تمتلك وثيقة تأمين صحي أو وثيقة تأمين شامل، فمن المحتمل أنك صادفت عبارة «قيمة التحمل» مسبقاً. لكن ما المقصود بمبلغ «قيمة التحمل» وما هي الحالات التي يدفع فيها بالضبط؟

لا بأس! سنسهل لك الأمور ونجعل فهمها بسيطاً لك. نحن بصدد تقديم شرحٍ وافٍ حول مبلغ «قيمة التحمل» وتأمين السيارات في السعودية.

ما هو مبلغ «قيمة التحمل»؟

 مبلغ «قيمة التحمل» هو المبلغ الذي يدفعه (المؤمن له) لشركة التأمين عند رفع مطالبة. وهو مبلغ يتم الإتفاق عليه مسبقاً وتحديده في جدول الوثيقة. ويتراوح مبلغ التحمل في وثائق تأمين السيارات السعودية عادةً بين 500 ريال سعودي و4000 ريال سعودي.

وحتى نتمكن من توضيح الأمور بصورة أفضل، دعنا نضرب المثال الآتي:

قمت بالتأمين على سيارتك واتفقت مع شركة التأمين على تحديد 1000 ريال سعودي مبلغاً للتحمل. ثم تعرضت سيارتك لأضرار جسيمة على أعقاب حادثٍ مروري تسببت فيه، وبلغت كلفة إصلاح السيارة 6000 ريال. في هذه الحالة، يُطرح المبلغ المتفق عليه (1000 ريال) من قيمة التعويض الذي ستدفعه شركة التأمين. أي، كلفة إصلاح السيارة – مبلغ التحمل = 5000 ريال.

 الآن قد يبدو لك دفع جزء من التكاليف أمراً غير منصفاً، فما الجدوى اذاً من إمتلاك التأمين الشامل؟!

لماذا تفرض شركات التأمين مبلغ التحمل على المؤمن له؟

في كثير من الأحيان، يتخذ بعض السائقين امتلاك تأمين السيارة عذراً للتهاون وإهمال السلامة على الطريق والعناية بسلامة المركبة. وبالتالي، تكثر نسب الحوادث والخسائر على عاتق شركات التأمين. ولتفعيل مفهوم الشراكة والمسؤولية بين الطرفين، تلجأ شركات التأمين لفرض مبلغ «قيمة التحمل» وحينها سيسعى كلا الطرفين للتخفيف من مخاطر الخسارة

متى تدفع قيمة التحمل في التأمين الشامل؟

يدفع مبلغ «قيمة التحمل» عندما يكون السائق هو المتسبب في الحادث حسب نسبة الخطأ في التقرير. ولا يُحتسب مبلغ التحمل في حال كان السائق هو المتضرر ولا يتحمل أي نسبة من الحادث.

• نسبة مسؤوليتي عن الحادث 100%: نعم، ستطرح الشركة مبلغ التحمل كاملاً من قيمة التعويض الذي تدفعه.
• في حال تحملك 25% -75% من المسؤولية. في هذه الحالة، يتم احتساب نسبة مبلغ التحمل بالتناسب مع مسؤوليتك عن الحادث فقط. مثال: إذا كانت نسبة المسؤولية عن الحادث تساوي 25%، ستطرح الشركة 25% من قيمة مبلغ التحمل المتفق عليه.
• في حال عدم وجود طرف ثاني للحادث; مثال الاصطدام بالرصيف أو عمود ثابث وإقرارك بالمسؤولية عن الحادث، يحق للشركة إلزامك بدفع مبلغ المتفق عليه.
• ولكن في حالة مثل، صدمني وهرب. ربما قام أحدهم بكسر مرآة السيارة الجانبية أو ألحق خدشاً بباب السيارة، قد ينطبق مبلغ التحمل هنا.

في مثل هذه الحالة، هل تكلفة الإصلاح أقل من مبلغ التحمل؟

إذا كان سعر تصليح الأضرار أقل كلفة من مبلغ التحمل، فقد يكون حينها من الأفضل أن تتجنب رفع المطالبات البسيطة، حتى تتجنب ارتفاع أسعار تأمين السيارات في السنة المقبلة وتتمكن من الحفاظ على خصم عدم وجود مطالبة!

هل من الأفضل أن أقوم باختيار مبلغ تحمل أعلى أم مبلغ تحمل أقل في وثيقة التأمين؟

عندما تقوم بمقارنة وثائق التأمين، عليك أن تولي اهتماما خاصاً لرقمين في كل وثيقة: سعر الوثيقة ومبلغ التحمل. ولهذا السبب، يتساءل الكثير: أيهما أفضل عند شراء التأمين الشامل، هل أحرص على دفع سعر أقل لوثيقة التأمين أم مبلغ تحمل أقل؟

• مبلغ تحمل عالي: تعتبر شركات التأمين مبلغ التحمل دليلاً على تحمل المسؤولية وتقاسمها بين الطرفين. بالتالي، عندما تقرر دفع مبلغ تحمل أكبر، سيساهم ذلك في تخفيض أسعار التأمين على السيارات. ولذلك يستحسن للشباب اختيار مبلغ تحمل أعلى عند التأمين على السيارات حتى يتمكنوا من تخفيض تكلفة التأمين.  

• مبلغ تحمل منخفض: قد تقدم بعض شركات التأمين وثائق تأمين قيمة التحمل فيها صفر، وفي هذه الحالة لن تكون مطالباً بسداد أي مبلغ لشركة التأمين مهما بلغت تكاليف الأضرار التي يمكن أن تلحق بسيارتك، وهذا في الواقع سيؤدي إلى ارتفاع أسعار تأمين السيارات لأنك تلقي المسؤولية بأكملها على عاتق شركة التأمين. ولا ننصحك بإلغاء مبلغ التحمل أو خفضه، فنحن لا ننصح به ماعدا إذا لم تتعرض لحادث سيارة منذ فترة طويلة جداً!

أما بالنسبة للتأمين الشامل على المركبات المؤجرة تمويلياً، فقد بينت ساما أن تحديد قيمة التحمل ستكون باختيار المستأجر بدءاً منذ نوفمبر الماضي.

عموماً، أحرص على قراءة وفهم ما يلي قبل إصدار وثيقة تأمين السيارة.

• نطاق التغطية وهو القسم الذي يصف الحالات والحوادث التي تغطيها وثيقة التأمين
• حدود التغطية ويشير هذا المصطلح إلى الحد الأقصى من التكاليف التي ستتحملها شركة التأمين.
• استثناءات الوثيقة وهو القسم الذي يصف الحالات والحوادث المستبعدة من تغطية وثيقة التأمين.
• مبلغ التحمل المحدد في الوثيقة وهو المبلغ الذي يدفعه السائق في حال وجود نسبة خطأ عليه عند وقوع حادث مغطى ضمن حدود التغطية.

أهم النقاط التي يجب مراعاتها عند تحديد مبلغ التحمل في وثائق التأمين على السيارات

1. اختر مبلغ تحمل في متناول اليد، فقد يصعب عليك سداد المبلغ إذا كان مرتفعاً في حالة وقوع حادث – لا سمح الله.
2. ضع في اعتبارك القيمة السوقية للسيارة دائماً وكن على علمٍ بأسعار قطع غيار السيارات.
3. تذكر أن الغاية من التأمين هو حمايتك من الوقوع في المتاعب المالية عوضاً عن تحمل نفقات الحوادث الطفيفة التي يسهل عليك إصلاحها بمفردك.
4. تأكد من مقارنة تأمين السيارات وتحقق من المزايا ومبلغ التحمل المنصوص عليه في الوثيقة قبل شرائها.

ختاماً، قد تكون مسألة اختيار مبلغ التحمل المناسب خياراً شخصياً تمليه ميزانيتك. ولكن من المهم تحقيق توازن سليم بين سعر التأمين ومبلغ التحمل المتفق عليه.

تذكر أن العلاقة عكسية، فكلما قل مبلغ التحمل زادت أسعار تأمين المركبات والعكس صحيح! لذلك، استخدم أحدى مواقع المقارنة لاكتشاف الفارق بين السعر ومبلغ التحمل في عروض شركات التأمين. تتيح لك مواقع المقارنة الحصول على عروض مختلفة من عدة شركات تأمين لكي تتمكن من اختيار التأمين المناسب الذي يلبي احتياجاتك بأفضل سعر متوفر في السوق.